강만수 경제부칼럼위원/경영학박사 

디지털 전환의 파도가 거세다. 데이터는 ‘21세기의 원유’로 불리며 거대 플랫폼 기업들의 부를 축적하는 핵심 자산이 되었다. 그러나 정작 그 데이터의 생산 주체인 700만 소상공인들은 여전히 디지털 경제의 변방에서 고군분투 중이다. 전통적인 금융 시스템 하에서 그들은 재무제표가 부실한 ‘씬 파일러(Thin Filer)’로 분류되어 제도권 금융의 문턱을 넘기 어렵고, 하루 벌어 하루를 버티는 구조 탓에 갑작스런 재해나 경기 침체 앞에서는 속수무책이다.

이제는 발상의 전환이 필요하다. 소상공인이 매일 생성하는 결제 정보, 상권 데이터, 배달 이력을 단순한 기록이 아닌 ‘자산’으로 바라봐야 한다. 본지는 입수된 ‘데이터 유통 기반 소상공인 사회안전망 구축 전략 보고서’와 최근 금융권에서 개발 중인 ‘상권분석모형(PRISM)’을 토대로, 데이터를 활용한 실질적인 사회안전망 구축 해법을 제안한다.

1. ‘씬 파일러’의 반란-대안 신용평가(ACS)와 정교한 상권 진단

가장 시급한 과제는 금융 접근성 확대다. 기존 신용평가가 과거의 부채나 담보 위주였다면, 새로운 안전망은 ‘가능성’과 ‘현재의 흐름’을 평가해야 한다. 이를 가능케 하는 것이 대안 신용평가(ACS)다.

실제로 최근 금융권에서 개발 중인 ‘PRISM 상권분석모형’은 이러한 변화를 잘 보여준다. 이 모델은 단순히 매출액만 보는 것이 아니라 성장성(M), 안정성(R), 수익성(P), 집객성(I), 건전성(S) 등 5대 핵심 차원으로 상권을 입체적으로 분석한다. 예를 들어, 단순 매출이 적더라도 ‘충성 고객 매출 비중’이 높거나 ‘임대료 부담 지수’가 낮다면 안정적인 사업장으로 평가받아 대출 금리 인하 혜택을 받을 수 있는 구조다.

캐시노트와 같은 서비스가 이미 170만 개 사업장 데이터를 분석해 중금리 대출의 길을 열었듯, 정교화된 데이터 분석 모델은 소상공인의 신용을 증명하는 가장 강력한 ‘담보’가 될 것이다.

2. 골든타임을 지키는 방패-지수형 보험(Parametric Insurance)

자연재해나 감염병 사태 시 소상공인에게 가장 필요한 것은 ‘신속한 유동성’이다. 하지만 기존 보험은 손해 사정에만 수주가 걸려 폐업을 막지 못하는 경우가 많았다. 여기서 제안하는 해법은 ‘지수형 보험’이다.

지수형 보험은 복잡한 피해 입증 절차 없이, 사전에 합의된 객관적 지표(강수량, 풍속, 유동인구 등)가 발동 조건(Trigger)을 충족하면 즉시 보험금을 지급한다. 예를 들어, 통신사 유동인구 데이터를 모니터링하다가 특정 상권의 주간 방문객 수가 전년 대비 30% 이상 급감하는 ‘상권 셧다운’이 감지되면, 매출 감소분을 따지지 않고 즉시 고정비 충당금을 입금해주는 식이다. 이는 데이터가 곧바로 위기 대응의 트리거가 되어 소상공인의 ‘골든타임’을 지켜주는 핵심 안전장치가 된다.

3. 데이터 주권의 회복-데이터 배당과 공제조합

궁극적으로는 데이터가 창출한 이익이 다시 소상공인에게 환원되는 선순환 구조가 만들어져야 한다. 경기도의 지역화폐 데이터 배당 사례처럼, 소상공인들의 집적된 데이터는 시장 트렌드를 읽는 귀중한 빅데이터로서 상업적 가치를 지닌다 .

이를 체계화하기 위해 ‘소상공인 데이터 공제조합’ 설립을 제안한다. 개별 점포로는 미미한 데이터 가치를 조합 차원에서 ‘데이터 신탁’으로 묶어 대기업이나 연구소에 유통하고, 그 수익을 고용보험료 지원이나 폐업 재기 지원금 등 사회안전망 재원으로 활용하는 모델이다 . 이는 정부 재정에만 의존하던 복지를 넘어, 소상공인 스스로 데이터를 통해 자생력을 키우는 ‘자조적 안전망’의 시초가 될 것이다.

"데이터는 노동이다"라는 관점에서 볼 때, 소상공인은 디지털 경제의 가장 성실한 노동자들이다. 이제 정부와 민간은 이들이 생산한 데이터가 거대 플랫폼의 배만 불리는 구조를 끊고, 다시 그들의 생존을 지키는 방패로 돌아가도록 인프라를 구축해야 한다.

마이데이터를 통한 투명한 경영 진단, 대안 신용평가를 통한 금융 포용, 그리고 데이터 배당을 통한 소득 보전까지. 데이터 기술과 상권 분석 노하우가 결합된 이 새로운 안전망은 디지털 시대, 기술이 인간의 존엄과 생존권을 어떻게 지킬 수 있는지를 증명하는 시금석이 될 것이다.

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